연금 3층 시뮬레이터

연금 3층 시뮬레이터 계산 원리

공적연금은 공단의 예상 월액을 직접 입력하고 퇴직연금과 개인연금은 은퇴시점 자산을 인출기간과 기대수익률에 따라 월 연금으로 환산합니다. 가입기간과 A값을 임의로 단순화하면 오차가 커지므로 공식 예상연금 조회값을 입력하는 구조로 교정했습니다.

국민·퇴직·개인연금의 역할 분담

노후 소득은 보통 3층 구조로 설계합니다. 1층 국민연금은 물가에 연동되는 기본 소득, 2층 퇴직연금(DB·DC·IRP)은 재직 중 쌓는 연금, 3층 개인연금(연금저축)은 세제 혜택을 받으며 스스로 채우는 층입니다. 세 층의 합이 은퇴 후 매달 쓸 수 있는 연금 흐름이 됩니다.

목표 생활비 대비 준비율을 높이는 순서

먼저 은퇴 후 월 목표 생활비를 정하고, 세 연금의 예상 월액 합계가 그 목표의 몇 %인지 봅니다. 부족하면 세액공제 한도가 있는 연금저축·IRP부터 채우고, 퇴직연금 수익률·수수료를 점검한 뒤, 국민연금 임의계속가입 같은 방법을 검토하는 것이 일반적인 우선순위입니다.

연금 3층 계산 예시: 기본값으로 따라 해 보기

시뮬레이터의 기본값은 예상 국민연금 월 120만 원, 퇴직연금 은퇴시점 자산 1억 5천만 원, 개인연금 자산 1억 원, 인출기간 25년, 인출기 연 수익률 3%, 목표 생활비 월 350만 원입니다. 이 조건에서 2층 퇴직연금은 월 711,317원, 3층 개인연금은 월 474,211원으로 환산되고, 세 층을 더한 월 합계는 2,385,528원입니다. 목표 생활비 대비 노후 3층 완성도는 약 68.2%입니다.

같은 조건에서 인출기 수익률을 0%로 낮추면 퇴직연금은 월 500,000원, 개인연금은 월 333,333원이 되어 월 합계가 2,033,333원으로 줄어듭니다. 인출 기간 중 적립금을 어떻게 운용하느냐에 따라 매달 35만 원 넘게 차이가 나는 셈입니다. 수익률 가정은 결과를 크게 흔드는 변수이므로 낙관적인 숫자 대신 보수적인 숫자로 한 번 더 확인해 보세요.

연금 3층 점검 체크리스트

정확한 결과를 위해 입력 전 다음 자료를 준비하세요. 1층은 국민연금공단에서 조회한 예상 노령연금 월액, 2층은 회사 퇴직연금(DB·DC)과 IRP 계좌의 현재 적립금 및 은퇴 시점 예상액, 3층은 연금저축펀드·연금저축보험 등 개인연금 계좌의 예상 적립금입니다. 은퇴시점 자산은 지금 잔액이 아니라 앞으로 더 쌓일 금액까지 포함한 추정치를 넣어야 합니다.

자주 하는 실수도 있습니다. 첫째, 국민연금 수령 개시 연령과 퇴직 시점 사이의 공백 기간을 고려하지 않는 것입니다. 둘째, 연금 수령 시 부과되는 세금과 수수료를 빼지 않고 세전 금액을 그대로 생활비와 비교하는 것입니다. 셋째, 인출기간을 너무 짧게 잡아 월액이 부풀려 보이는 것입니다. 기대수명이 늘어난 만큼 인출기간은 여유 있게 설정하는 편이 안전합니다.

결과를 해석할 때는 완성도 숫자 하나보다 층별 비중을 함께 보세요. 1층 비중이 지나치게 높다면 2·3층을 보강할 여지가 크고, 반대로 2·3층 비중이 크다면 운용 수익률과 인출 전략이 노후 소득을 좌우합니다. 연봉이나 저축액이 바뀌는 해마다 다시 입력해 연금 3층의 변화를 추적하면 계획을 현실적으로 유지할 수 있습니다.

공식 출처와 기준일

• 국민연금공단 예상연금 안내
• 기획안 재검증 및 페이지 기준일: 2026년 7월 30일

자주 묻는 질문