은퇴 자산·파이어 계산기

월 300만 원으로 살려면 은퇴 시점에 16억 원

35세가 60세에 은퇴해 90세까지 현재 가치 월 300만 원으로 생활하려면, 은퇴 시점에 1,611,208,430원이 필요합니다. 물가상승률 2.5%를 반영하면 60세 시점의 월 생활비가 5,561,832원이 되기 때문입니다. 현재 자산 1억 원에 월 150만 원씩 연 6%로 모으면 예상 자산은 1,443,620,515원으로 1억 6,759만 원이 부족하고, 이를 메우려면 월 247,805원을 더 저축해야 합니다.

5년 더 일하면 부담이 사라집니다

위 표에서 가장 눈에 띄는 것은 은퇴를 60세에서 65세로 5년 미룰 때의 변화입니다. 필요 자산은 16억 1,120만 원에서 15억 7,150만 원으로 약 4,000만 원 줄어드는 데 그치지만, 예상 자산은 14억 4,362만 원에서 20억 3,611만 원으로 5억 9,249만 원이나 늘어납니다. 결과적으로 부족액이 사라지고 목표를 달성합니다.

이유는 두 가지가 동시에 작동하기 때문입니다. 5년을 더 모으니 저축 기간이 늘고, 동시에 인출 기간이 30년에서 25년으로 짧아집니다. 은퇴 시기를 조정하는 것이 저축액을 늘리는 것보다 효과가 큰 경우가 많은 이유가 여기 있습니다.

반대로 생활비 목표를 올리면 부담이 급격히 커집니다. 60세 은퇴 기준으로 월 300만 원에서 400만 원으로 올리면 필요 자산이 5억 3,707만 원 늘고, 추가 저축액은 월 24만 원에서 104만 원으로 4배가 됩니다. 은퇴 후 생활비 목표를 현실적으로 잡는 것이 계획의 출발점입니다.

이 계산에는 국민연금이 반영되어 있지 않습니다. 65세부터 월 100만 원의 공적연금을 받는다면 그만큼 인출 부담이 줄어 필요 자산도 감소합니다. 반대로 의료비와 세금은 별도로 준비해야 하므로, 실제 계획은 이 결과를 상한선과 하한선 사이의 기준점으로 두고 조정하는 편이 안전합니다. 공적연금 예상액은 국민연금 예상 수령액 계산기에서 확인할 수 있습니다.

은퇴 자산·파이어 계산기 사용법과 계산 원리

은퇴 준비는 단순히 현재 월 생활비에 25를 곱하는 것보다 기간과 물가를 함께 보는 편이 낫습니다. 이 도구는 은퇴 시점까지 생활비가 물가만큼 오르는 것으로 보고 은퇴 후 실질수익률로 필요한 연금형 자산의 현재가치를 계산합니다.

계산에서 확인한 핵심 전제

실질수익률은 명목수익률에서 물가를 단순 차감하지 않고 (1+명목)÷(1+물가)-1로 계산합니다. 실질수익률이 0%인 경계에서도 나눗셈 오류 없이 생활비 합계로 계산하며 현재 자산과 월 저축의 미래가치를 비교합니다.

필요 은퇴자산을 정하는 방법

은퇴 후 월 생활비에 물가상승을 반영하고 기대수명까지의 기간과 인출기 수익률을 고려하면 필요한 은퇴자산 규모가 나옵니다. 목표에서 현재 자산을 빼고 남은 기간으로 나누면 매달 추가로 저축해야 할 금액을 가늠할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

근거와 기준일

실질수익률은 (1+명목수익률)÷(1+물가상승률)−1로 계산했습니다. 세금·공적연금·의료비는 반영되지 않은 간이 추정입니다. 기준 최종 확인: 2026년 8월 21일