라떼 팩터는 '금액'이 아니라 '반복'의 이야기입니다
커피 한 잔 5,500원은 부담스러운 금액이 아닙니다. 하지만 매일 반복되면 월 16만 5,000원, 연 198만원이 됩니다. 라떼 팩터는 이렇게 습관처럼 나가는 작은 지출이 장기적으로 얼마나 커지는지를 보여주는 개념으로, 재무설계사 데이비드 바크가 커피에 빗대 소개하면서 널리 알려졌습니다.
이 계산기는 소비 항목과 월 빈도로 월 지출액을 만든 뒤, 그 금액을 매달 투자했다고 가정한 적립식 미래가치를 계산합니다. 공식은 FV = M × ((1+r)n − 1) ÷ r 이며, M은 월 지출액, r은 연 수익률 ÷ 12, n은 개월 수입니다. 결과에서 원금 합계와 예상 수익을 나눠 보여주므로, 복리가 실제로 얼마나 기여하는지를 한눈에 비교할 수 있습니다.
| 월 지출 | 10년 (연 5%) | 20년 (연 5%) | 30년 (연 5%) |
|---|---|---|---|
| 50,000원 | 약 776만원 | 약 2,055만원 | 약 4,161만원 |
| 100,000원 | 약 1,553만원 | 약 4,110만원 | 약 8,323만원 |
| 165,000원 (매일 커피) | 약 2,562만원 | 약 6,782만원 | 약 1억 3,732만원 |
| 300,000원 | 약 4,658만원 | 약 1억 2,331만원 | 약 2억 4,968만원 |
매월 적립·연 5% 복리 가정의 명목 금액입니다. 세금·수수료·물가상승률은 반영하지 않았습니다.
수익률 가정은 보수적으로 보세요
연 5%는 장기 분산투자에서 흔히 쓰는 예시 수치일 뿐, 보장된 수익률이 아닙니다. 실제로는 해마다 오르내리고 손실이 날 수도 있습니다. 또한 이자·배당에는 세금이 붙고 물가도 오르기 때문에 표시된 금액의 실제 구매력은 더 낮습니다. 수익률을 0%로 두고 "그냥 모으기만 했을 때"의 원금부터 확인해 보는 것을 권합니다.
커피를 끊으라는 계산기가 아닙니다
이 도구의 목적은 절약을 강요하는 게 아니라 반복 지출의 크기를 감각적으로 파악하는 것입니다. 하루를 버티게 해 주는 커피 한 잔이라면 그 값은 충분히 합니다. 대신 만족도가 낮은데 습관으로만 남은 지출이 있다면, 그 하나를 조정했을 때 어떤 차이가 생기는지 여기서 확인해 보세요.
자주 묻는 질문
라떼 팩터가 무엇인가요?
매일 무심코 쓰는 작은 금액이 장기간 쌓이면 큰 돈이 된다는 개념입니다. 재무설계사 데이비드 바크가 커피에 빗대 소개하며 알려졌습니다.
미래가치는 어떤 공식으로 계산하나요?
적립식 미래가치 공식 FV = M × ((1+r)n − 1) ÷ r 을 씁니다. M은 월 지출액, r은 연 수익률 ÷ 12, n은 개월 수이며, 수익률이 0%면 월 금액 × 개월 수가 됩니다.
세금과 물가는 반영되나요?
반영하지 않습니다. 이자·배당 소득세와 수수료, 물가상승률을 빼지 않은 명목 금액입니다.
커피를 끊어야 한다는 뜻인가요?
아닙니다. 반복되는 작은 금액의 크기를 보여주기 위한 도구이며, 만족도가 높은 소비라면 유지하는 것도 좋은 선택입니다.