중도상환수수료 계산기

중도상환수수료 계산 구조

중도상환수수료는 대출을 약정보다 일찍 갚을 때 은행의 자금 운용 손실을 보전하는 비용으로, 대부분 잔여일수 슬라이딩 방식으로 계산됩니다.

수수료 = 상환원금 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 면제기간일수

면제기간이 3년이라면 실행 직후 갚을 때 수수료율 전부가 적용되고, 시간이 갈수록 비례해서 줄다가 3년이 지나면 0원이 됩니다. 예를 들어 5,000만원을 수수료율 0.7%로 실행 1년 반 뒤 갚으면, 잔여기간이 절반쯤이라 수수료도 절반 수준인 17만원대로 떨어집니다.

경과 기간별 중도상환수수료 예시

상환원금 5,000만원, 수수료율 0.7%, 면제기간 3년인 대출을 기준으로 경과 기간에 따라 중도상환수수료가 어떻게 줄어드는지 정리했습니다. 실제 계산은 일 단위 잔여일수로 하므로 몇백 원 수준의 차이는 있을 수 있습니다.

표에서 보듯 수수료는 시간이 지날수록 일정한 속도로 줄어듭니다. 그래서 "몇 달만 더 기다렸다 갚자"는 판단은 줄어드는 수수료와 그동안 더 내는 이자를 함께 비교해야 합니다. 대부분은 기다리는 동안 내는 이자가 줄어드는 수수료보다 큽니다.

2025년부터 수수료율이 크게 낮아졌어요

금융위원회의 제도 개편으로 2025년 1월 13일 이후 신규 대출부터는 실비용(자금운용 손실+행정비용)만 반영해 수수료율이 책정됩니다. 5대 시중은행 기준 주택담보대출은 평균 1.4% → 0.5~0.7%, 신용대출은 0.8% → 0.1~0.4% 수준으로 내려갔습니다. 단, 그 이전 계약은 기존 수수료율이 유지되므로 본인 약정서의 수수료율을 확인해 입력하세요.

수수료 내고도 이득인 경우가 대부분

수수료는 한 번 내면 끝이지만, 이자는 대출이 남아있는 한 계속 나갑니다. 5,000만원을 연 4.5%로 빌리고 있다면 1년 이자만 225만원 — 수수료 17만원은 한 달도 안 돼 회수됩니다. 여유자금이 생겼다면 예금 금리와 대출 금리를 비교해보고, 대출 금리가 더 높다면(대부분 그렇습니다) 상환이 유리합니다.

중도상환수수료 계산할 때 자주 하는 실수

첫째, 약정서의 수수료율을 확인하지 않고 평균값을 넣는 경우입니다. 같은 은행이라도 상품과 실행 시점에 따라 수수료율이 다르므로, 대출 계약서나 은행 앱에 표시된 본인 수수료율을 넣어야 정확합니다.

둘째, 면제기간을 모두 3년으로 가정하는 경우입니다. 대부분 3년이지만 상품에 따라 다를 수 있고, 일부 정책대출은 중도상환수수료가 아예 없거나 조건이 다릅니다. 셋째, 수수료 면제 한도를 잊는 경우입니다. 연간 일정 비율까지 무료로 갚을 수 있는 상품이라면 한도 안에서 먼저 갚는 것이 가장 쉽게 비용을 줄이는 방법입니다.

상환 전 체크리스트

• 대출 실행일과 면제기간 만료일을 확인했나요?
• 약정서의 중도상환수수료율(신규·기존 계약 여부)을 확인했나요?
• 연간 수수료 면제 한도가 있는지 은행에 문의했나요?
• 상환 후에도 비상자금(생활비 몇 달치)이 남나요?
• 대출 금리가 예금 금리보다 높은지 비교했나요?

이 체크리스트를 확인한 뒤 위 계산기에 상환원금, 수수료율, 실행일과 상환 예정일을 넣으면 중도상환수수료와 절약되는 이자를 나란히 볼 수 있어 상환 시점을 판단하기가 훨씬 쉬워집니다.

자주 묻는 질문

공식 참고 자료

• 금융감독원 — 금융상품 공시·소비자 보호
• 금융상품통합비교공시 — 예적금·대출 금리 비교